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P2P网络贷款模式悄然兴起潜在风险难以估计

发布时间:2020-02-10 22:15:32 阅读: 来源:铝隔条厂家

不要任何抵押,无需任何借条,甚至借款人和贷款人从未谋面,就能借到钱,你相信吗?

一种名叫P2P(Person to Person)的网络贷款模式正在悄然兴起。这种业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式———北美华人社区的“标会”或“台会”,亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。

在欧美已经出现一批这样的P2P借贷公司,其中名气最大的是繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。Prosper做的事情与在线拍卖类似,只不过拍卖的不再是某一种物品,而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。

借款人:高利率

目前在中国的P2P借贷有两种模式,一种是线上服务,网站作为中介平台,借款人和出借人通过其网站竞拍交易,以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式,致力于打造P2P小额信贷理财,指投资者通过P2P平台,将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户,并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。

记者登录拍拍贷网站发现,借入方需要在网站中实名注册,并提供联络手机号以获得手机验证码。一旦决定开始借贷,必须提供相应的身份证复印件及相关身份证明,还需要提供详尽的个人财务状况说明,并向网站提出申请。审核通过后借入人需要先在网站上发布一则借款信息,约定借款金额、最高年利率、资金筹措期和还款期限,发出借款的邀约。

借出人用自有资金进行全额或部分投标,但投标利率不能高于借入人所约定的最高值。在资金筹措期满后,如果投标资金总额达到或超过借入人的要求,则全额满足其需求的年利率最低的一项或几项资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐借入人所需资金,该项借款计划流标。一旦借款成功,网站自动生成电子借条,借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

拍拍贷的借款具有小额、短期的特点,一般不超过6个月,额度一般不超过10万元,利息由网上竞价方式形成,但不得超过同期银行贷款基准利率的4倍。记者浏览拍拍贷网站发现,目前借款人开出所能承受的最高利率一般在16%~20%之间。

宜信模式与拍拍贷相同,借款人只需出示身份证明和资信证明等资料,宜信审核借款人的信用,通过信用审核后,便能成功申请到贷款。借款额度一般在2万~5万元之间,根据个人的诚信记录和贷款用途,最高可获批30万元的现金款额,审批周期也仅有2~3个工作日即可完成,还款期限一般也仅有1年或者1年半。

对于P2P信贷机构而言,其收入来自于向借出方和借入方收取一定比例的佣金。拍拍贷网站会向借款人收取借款金额2%~4%的佣金;对于借出方,拍拍贷按照贷款金额不同,每笔收取1~6元的服务费。宜信的借款人则需要支付1%~10%或者更多的服务费用。

如此看来,对于借款人而言,除了承担高利率外,还要额外承担一笔服务费用,借款利率基本在20%~30%之间,成本很高。

借出人:风险自负

淘宝的成功是因为支付宝为买卖双方提供担保,但P2P信贷平台并不为借贷人的还款行为提供担保,无论是拍拍贷还是宜信都只是借贷双方的中间平台,不承担任何连带责任。

真实的借贷行为发生在出借人和借款人之间,而且双方并无任何资产抵押。这样,整个借贷行为的“坏账”风险全部由借出人承担。

“宜信过去5年中,审核通过率在10%以内,坏账率一直控制在2%以内。”宜信相关负责人介绍,借款人能享受的额度并不相同,农民借款人平均额度为三四千,学生借款人平均额度一二万,城市借款人平均额度为四五万,出借人的资金会分别借给许多不同的人,这样风险就被大大分散。

拍拍贷作为中间服务商,在发生逾期未归还贷款等情况时,会为借出者进行催讨、发布债务人黑名单等。另一方面,拍拍贷和宜信均设置了一些风险补偿金,如果借款人发生逾期还款行为,会将其向借款人收取的佣金返还给者。

但大部分投资者都对这种模式仍有质疑。记者在某论坛上看到,一位投资者表示,“本金亏损了,2%的逾期补偿有什么用。”另一位用户也表示,“对拍拍贷非常失望,我到目前也有5笔坏账,投入7500元左右,亏损1000元左右。拍拍贷对坏账根本没有办法。”

在欧美做P2P信贷机构很简单,主要是因为其个人信用体系非常透明,但目前国内尚未建立起完善的个人信用体系,借款人需要承担很大个人信用风险。

相关专家认为,P2P小额贷款中可能发生的个人信用风险有三方面:一是有人利用虚假身份作为借款人发出贷款申请;二是借款人身份信息是真实的,但商业计划书是虚假的,在计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够足够还款,但其实却在高消费;三是借款人可能借新款还旧债。

看来,P2P小额信贷理财模式对于投资人来说,虽然收益率可观,但潜在的风险确实难以估计。

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